보험상품을 가입한 고객들이 가장 많이 보장받고 있는 상품 중 하나는 암보장이다.
이러한 암을 주로 보장하는 암보험은 오랜 기간 진단비 위주로 판매가 되어 왔다.
암 진단시 즉, 의사로부터 암에 걸렸다는 판정을 받으면 이후 치료여부 치료방법 등에 상관없이 약정된 일정 금액을 바로 즉시 보장받는 상품이다. 암진단금 5천만원을 가입하고 이후 암에 걸리면 바로 5천만원을 한번에 지급받고 이후 보장은 없어지게 되는 것이다. 이러한 진단금을 일시금으로 받아서 치료 및 기타 비용 활용이 가능하여 오랜 기간 동안 암보험에서 암진단비는 가장 큰 비중을 차지하였다.
그런데 2024년부터 암주요치료비가 등장하면서 암진단비 중심에서 서서히 암주요치료비 중심으로 선택의 비중이 옮겨지고 있다.
● 암주요치료비란?
암주요치료비는 2024년부터 등장하여 아주 빠르게 확장된 상품으로 암 진단 이후 발생하는 수술, 항암방사선, 항암약물 등과 관련된 치료비용을 1회가 아닌 치료가 되는 기간 동안 계속해서 보장해 주는 상품이다.
즉, 진단 이후 매번 수시로 발생할 수 있는 치료에 대해 보장기간이 끝날 때까지 치료가 되고 있다면 계속해서 해당 비용을 받을 수 있다. 지급받는 금액도 각 치료별로 연간 1회 기준으로 2천만원에서 3천만원까지 보장받으며 수술의 경우에는 1회가 아니라 수술시 마다 지급받을 수 있다.
보험사에 따라 수술, 항암방사선, 항암약물 외에 추가로 중환자실 비용과 항암호르몬 비용까지 포함되는 경우도 있다. 중환자실의 경우 1천만원에서 2천만원을 보장하고, 항암호르몬의 경우에는 300만원 정도를 보장한다.
그래서 보통 4가지 또는 5가지 치료에 대해 매년 각각에 대해 보장받을 수 있어서 연간 4회 내지 5회 보장이 가능하며 수술의 경우 수술시 마다 추가 보장이 가능하다.
결국 암주요치료비 하나로 진단비 외에 치료비로만 1년에 1억 이상 보장도 가능하다.
● 암주요치료비의 필요성
암주요치료비가 등장하여 아주 빠르게 암보험의 핵심이 된 가장 큰 이유 중 하나는 암치료방법의 변화에 있다.
예전에는 암에 걸리면 입원하여 수술하는 치료가 기본이었는데, 최근 암보험의 치료는 새로운 치료 방법의 등장 등으로 수술보다는 방사선 치료나 약물 치료 등이 늘어났으며, 이로 인해 새로운 치료법으로 인해 급여가 안되고 비급여만 적용되어 치료비용이 늘어나고 있기 때문이다.
또한 이러한 수술이 아닌 방사선 약물 호르몬 등의 치료는 입원을 필요로 하지 않고 대부분 통원치료가 되고 있는데, 통원 치료시 보통 실손의료보험에서 보장은 하루당 20-30만원만 보장되고 있어서 실손의료보험으로는 해결이 안되는 경우가 많아지고 있다.
또한 표적항암 등 새로운 치료의 경우 비용이 수 천만원이 소요되는 경우가 많아서 진단비만으로 해결이 안 되는 경우가 많아지면서 이를 해결해 줄 수 있는 암주요치료비의 가입이 늘고 있는 것이다.
여기에 진단비는 보통 한번 보장받으면 끝인 경우가 대부분인데, 암주요치료비는 암에 결리면 치료가 끝날 때까지 보장하는 경우가 많아서 계속 반복되는 암 치료에 충분히 도움을 받을 수 있으며, 실손의료보험처럼 실제 비용을 보장하는 것이 아니라 약정된 정액을 보장하고 있어서 실제 활용의 폭이 크다.
결국 암치료는 과거에 진단받으면 입원하여 수술하던 치료 방식에서 통원으로 고가의 비용이 드는 비급여 치료가 반복 치료하는 형태로 변경되면서 진단비 위주의 상품에서 암주요치료비 형태의 상품으로 변경되고 있는 것이다.
● 암주요치료비 체크포인트
우선 보장 대상이 되는 병원을 체크해야 한다.
암주요치료비는 모든 병원을 대상으로 하는 경우와 종합병원, 상급종합병원을 대상으로 하는 경우로 구분되어 있다. 지금까지 암보험은 대부분 병원에 대한 구분이 없었는데, 암주요치료비는 대상이 되는 병원을 구분하고 있어서 이를 주의해야 한다. 모든 병원의 경우 초기에 주로 나온 것으로 병원의 범위가 넓지만 보험료가 비싸고, 보장받을 수 있는 기간과 횟수가 제한되어 있다.
그래서 주로 종합병원 또는 상급종합병원을 선택하는 경우가 많은데, 종합병원과 상급종합병원 보장하는 내용은 거의 동일한데, 단지 대상이 되는 병원이 차이가 나는데 상급종합병원은 2026년 기준으로 전국 47개 병원이 해당되며, 여기에 보험사에 따라 국립암센터와 원자력병원을 포함하는 경우도 있다. 보장내용이 동일하면 대상 범위가 넓은 종합병원이 유리할 수 있는데, 병원의 범위가 넓은 대신 보험료가 비싸다.
예를 들어 종합병원 기준 암주요치료비의 보험료가 3만원이라면 상급종합병원으로 대상을 좁히면 보험료는 2만 2천원 정도로 줄어든다.
그래서 암이라고 하는 큰 병의 특성과 서울 수도권 및 대도시 주변에 있어서 상급종합병원 이용이 크게 어려움이 없다면 상급종합보험을 선택하는 것도 방법이 될 수 있다.
두 번째는 치료의 종류 선택이다.
주로 암수술, 항암방사선, 항암약물 등은 대부분 공통적으로 포함하고 있는데, 중환자실과 항암호르몬은 보험사마다 차이가 있을 수 있다. 또한 암수술의 경우 대부분 수술은 회당 지급하는 경우가 많은데 일부 보험사의 경우에는 회당 지급이 아닌 연간 1회로 제한되는 경우가 있어서 이러한 점도 체크하는 것이 좋다.
세 번째는 주요치료비를 보장하는 기간을 확인해야 한다.
암주요치료비가 처음 나왔을 때는 진단 이후 5년 또는 10년간만 보장하였다.
그러나 최근 많은 보험사 상품이 보장기간이 끝날 때까지 즉, 전기간 보장하는 것으로 변경되고 있다. 아직 그렇지 않은 경우도 있어서 이러한 보장이 언제까지 가능한 지 여부도 체크해 보는 것이 좋다.
네 번째는 보장금액 및 연간 한도 금액을 확인해 보는 것이 좋다.
암주요치료비의 1회 보장금액이 2천만원, 3천만원으로 다를 수 있으며, 연간 받을 수 있는 총 한도도 보험사마다 차이가 나고 있다. 너무 과도한 금액으로 보험료 부담이 아닌 선에서 이러한 받을 수 있는 금액의 한도는 체크해볼 필요가 있다.
다섯 번째는 일반암이 아닌 유사암 보장에 대한 선택이다.
암이 일반암만 발생하는 것이 아니라 유사암도 언제든지 발생할 수 있는데, 일반적인 암주요치료비에는 일반암만 반영되고 유사암은 별도로 선택해야 하는 경우가 대부분이다.
일반암에 대한 체크 외에 추가로 유사암에 대한 부분도 치료 대상과 보장금액 및 유사암의 범위 등이 다를 수 있으므로 이런 점도 같이 고려해 보는 것이 좋다.
암주요치료비가 핵심이 되고 있다고 해서 암진단비의 가치가 없어진 것은 아니다.
여전히 진단시 목돈을 받아 활용할 수 있는 진단비 가치는 남아 있으므로 진단비에 대한 고려도 여전히 해보는 것이 좋으며, 암의 치료가 장기화 반복화 되고 있어서 암주요치료비 외에 실손보험에서 대처가 부족한 비급여치료비 보장 및 최근 등장한 암생활비 보장 등도 같이 활용해볼 필요가 있다.
㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2026년 8월호에 제공한 칼럼입니다. |
