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주요상품별 가입 시 체크 포인트
작성자 : 서병남 게시일 : 2021/09/09 조회수 : 794
** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2021년 9월호에 제공한 칼럼입니다.

보험 가입 후 중간에 해지하기도 하고 또 새로 가입하기도 하는 등을 반복하면서 일정한 보험가입률이 지속되고 있다. 그 사이 보험상품은 보장하던 내용이 없어지기도 하고, 또 새로 생겨나기도 하며, 하나의 상품으로 모든 보장을 담기 어려운 상황에서 여러 개의 상품을 나누어 가입하는 것도 불가피해져 가고 있다.

보험상품들이 점차 세분화되고 전문화되면서 가입 시 고려해야 하는 체크 포인트도 점차 다양해지고 세분화되고 있어서 이에 대해 주의해야 할 것도 늘어나고 있다.

● 간편심사보험(유병자보험)

보험상품이 다양화지고 세분화되면서 보험 가입대상도 점차 나뉘어 지고 있다.
예전에는 건강한 사람은 가입 가능, 그렇지 않으면 가입 불가인 경우가 있었다.
그러나 최근에는 조금 더 세분화 되어 아주 건강하지 않은 경우에도 바로 가입 불가가 아니라 보장하는 금액을 조금 조정하거나 보험료를 조금 더 할증하여 가입이 가능하게 된 상품들도 판매되고 있다.

이러한 상품이 바로 흔히 유병자보험이라고 불리는 간편심사보험이다.
간편심사보험은 세부 고지 내용을 다 확인하는 것이 아니라 일정기간 내에 큰 질병에 걸렸었는지 여부, 2-3년 입원 또는 수술을 했었는지, 최근 몇 개월 내에 의사로부터 이상 소견 등을 들은 적이 있는지 등만을 확인하여 이에 해당되는 사항이 없으면 가입이 가능한 상품이다. 질문을 보통 3가지 정도를 하는 경우가 많으며 일부 상품의 경우 한 가지 내지 두 가지만 질문을 하여 해당사항이 없으면 가입이 되는 상품도 있다.
상대적으로 가입이 쉬워진 대신 보험료는 일반적으로 건강한 사람이 가입하는 상품보다는 조금 더 비싸며, 질문이 적어 가입이 쉬울수록 보험료는 더 비싸다.
가입 대상이 확대되면서 간편심사보험에 가입하는 사람들도 계속해서 꾸준히 늘고 있으며, 상품도 더 많이 다양해지고 있다.

그래서 가입하고자 하는 상품을 선택하는 경우 우선 본인의 건강상태를 파악하여 건강한 사람이 가입하는 일반상품에 가입이 가능한지 여부부터 확인하는 것이 우선이며, 일반 상품 가입이 어렵다면 간편심사보험 중 본인의 건강상태 등에 따라 가입이 가능한 상품을 선택하여 가입하는 것이 필요하다.

간편심사보험은 가입이 쉬울수록 즉 병력 정도가 심할수록 보험료는 더 비싸지고 보장은 적어질 수 있으므로 가입 전 본인 상태에 맞는 상품을 선택하는 것이 무엇보다도 중요하다.

또한 상품을 선정하였다면 보장내용과 보장금액을 선택해야 하는데 이미 가입한 보험내역이 있는 지 여부를 확인하고 가입한 내역이 있다면 이를 감안하여 추가 보장내용을 선택하면 되고, 건강 이상으로 가입이 어려워 가입한 것이 없다면 필요로 하는 진단, 수술 등의 보장내용을 선택하여 가입하면 된다.

여기서 체크할 또 다른 포인트는 보험료인데, 가입하고자 선택한 상품의 종류와 보장내용에 따라 보험료가 천차만별이므로 본인의 보험료 부담 가능 정도를 보고 판단해야 한다. 상대적으로 나이가 50대 이하이면서 보험료 부담이 어느 정도 가능하다면 무해지로 보험료를 줄인 세만기 형으로 가입하는 것을 고려해 볼 수 있다. 나이가 60대 이상 또는 선택한 보장내용이 많아서 보험료 부담이 크다면 보험료가 상대적으로 적은 갱신형으로 가입도 고려해 볼 수 있다. 단, 갱신형의 경우 보장내용이 대부분 90세 또는 100세까지 지속되므로 보험료 납입도 보장되는 기간까지 계속해서 납입해야 하는 점을 참고해서
판단해야 한다.

● 무해지환급형보험

최근 몇 년 사이에 가장 핫한 상품 중 하나가 무해지환급형 즉 해지환급금 미지급형 상품이었다. 무해지환급형은 보장은 일반 상품과 같으면서 보험료를 내는 기간 내에는 해지 시에도 환급금을 주지 않는 대신 보험료가 10-30% 저렴한 상품을 말한다.
이러한 무해지환급형이 반영된 대표적인 상품은 종합보험과 어린이보험, 간편심사보험, 종신보험 등이 있다.

한번 가입하여 보장받는 기간까지 해지를 하지 않는다면 일반 상품보다 유리한 상품이 맞는데, 만일 불가피한 사정이 생길 가능성이 있다면 가입에 신중해야 한다. 왜냐하면 한번 가입하면 보통 납입기간을 짧게는 10년에서 길게는 20년 내지 30년까지 하게 되는데 이 기간 동안 해지하게 되면 환급금을 전혀 받을 수 없기 때문이다. 그래서 상대적으로 보험료가 비싼 종신보험이나 보장이 꼭 필요로 하지 않는 상품의 경우에는 더욱 신중히 판단해서 가입해야 한다.

무해지환급형 상품은 보통의 경우 평생 보장이 필요로 하는 종합보험과 중도에 해지를 상대적으로 하지 않는 어린이보험 등에서 고려해 볼 필요가 있다.

무해지환급형 상품을 가입한다면 납입기간을 잘 선택해야 한다. 납입기간이 짧을수록 해지 시 손해를 줄일 수 있으나 상대적으로 보험료 인하폭은 줄어들어 효과가 반감되므로 적정한 수준의 납입기간을 선택해야 한다.

보험료가 적어서 본인이 필요로 하는 보장내용을 나름 충분히 가입할 수 있으므로 잘 활용할 필요가 있으며, 가입 시 사망 등의 연계조건이 있는 경우가 많으므로 이를 감안하여 선택해야 한다.

● 암보험

가장 많이 가입했고 지금도 많이 가입하고 있는 암보험은 대부분 이미 조금이라도 가입하고 있는 경우가 많으므로 암보험 가입 시에는 이미 가입한 암보험에 대한 내용을 확인하는 것이 좋다. 가입되어 있는 암진단금의 보장금액 수준, 세부 암 종류별 보장금액, 보장기간 등을 확인한 후 부족한 부분에 대해 새로 추가하는 것이 좋다.
또한 암보험의 경우 일반적으로 예전에 가입한 상품이 보장범위가 넓고 같은 조건에서 보험료도 저렴한 경우가 많으므로 예전 상품을 없애기 보다는 새로운 상품을 추가하여 보완하는 것이 유리할 수 있다.

암진단금 위주로 판단하되 최근에는 일명 갑상선암을 포함하는 유사암 또는 소액암을 별도로 판단하여 가입하는 경우가 많은데, 이러한 이유는 예전 암보험에서는 유사암 또는 소액암을 일반암의 10% 또는 20%만 보장하는 경우가 있어서 이러한 경우에 해당된다면 최근 별도의 유사암을 지급하는 상품으로 추가할 필요가 있다.

또한 최근에는 과거에 없었으나 고액의 치료비가 들어가는 표적항암치료 등도 새로 보장하는 경우가 많으므로 암보험을 가입하는 경우라면 같이 고려해 볼 수 있다.

암보험을 비교 시에는 암진단금액을 맞추어 놓고 보험료나 기타 조건 등에 대해 비교하는 것이 좋으며, 최근에는 암이라고 해도 상품마다 암의 종류별 보장금액이 다를 수 있으므로 이를 고려하여 선택해야 한다.

암이 부족하여 추가 가입하는 경우 보험료가 저렴한 갱신형 상품도 고려해 볼 수 있으며, 2번 이상 암 진단시에도 보장이 계속되는 재진단암에 대해서도 고려해볼 필요가 있다.

최근에는 병력이 있어서 가입 가능한 암보험도 판매되고 있으므로 병력이 있는 경우라면 고려해볼 만하다.

● 어린이보험

예전에는 어린이보험을 가입하면 주로 20세에서 30세까지 보장하는 상품으로 많이 가입하였다. 그러나 몇 년 전부터는 어린이보험도 성인보험과 같이 90세 내지 100세까지 보장하는 경우가 더 많아지고 있다.

이러한 이유 중 하나는 어린이보험에서 보장하는 것이 어린이에 한정된 것이 아니라 성인이 되어서도 지속되는 보장을 포함하고 있기 때문이다. 그래서 어린이보험을 신규로 가입하거나 예전 보험이 만기가 되어 추가 가입을 한다면 이러한 점을 고려해 볼 필요가 있다.

어린이 즉 나이가 어릴수록 100세 만기 상품을 미리 가입하면 보험료 할인 혜택이 커져서 성인이 되어 가입하는 것보다 보험료가 많이 저렴하다. 그래서 암보장, 뇌혈관질환 보장등과 같은 보장을 받는 것이라면 성인이 되어 가입하는 것보다 어린이일 때 가입하는 것이 유리해진다.

또한 최근에는 보험사에서 성인보다 어린이 보험의 경우 보장하는 금액을 더 많이 하는 경우가 있다. 예를 들면 유상암의 경우 성인은 최고 2,000만원까지만 보장하지만 어린이보험에서는 최고 5,000만원까지 보장하는 경우도 있으므로 이를 감안하여 활용해볼 필요도 있다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)
 
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